¿Vale la pena hacer un consorcio para comprar un celular?

A pesar de ocupar un espacio cada vez más imprescindible en nuestra vida diaria, los smartphones no son artículos precisamente asequibles. Es más, las opciones más avanzadas disponibles hoy en día ya han superado la barrera de los 10.000 reales, lo que requiere un poder adquisitivo que no es la norma en Brasil. Es en este escenario que las cuotas vía tarjeta de crédito e incluso los consorcios han ganado terreno en el país. Pero, ¿qué ofrecen realmente estas opciones? ¿Y vale la pena comprar un celular con un consorcio? Eso es lo que investiga FreeGameGuide en este especial.

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• Cómo ahorrar para evitar comprar un celular a plazos

¿Qué es el consorcio de telefonía celular?

Muchos pueden asociar el consorcio con casas o coches, muy populares en los últimos años, pero con la creciente importancia de los teléfonos móviles, este formato de pago también ha ganado espacio en el mercado de los smartphones, especialmente con el aumento de los precios de estos dispositivos.

Para quienes no lo recuerdan o no lo saben, el consorcio trabaja sobre el concepto de reunir a un grupo de personas (personas físicas o jurídicas) para comprar un activo que no podrían adquirir solos, ya sean casas, coches o teléfonos móviles. Los participantes pagan una cuota mensual del mismo monto, definida en el contrato, que en conjunto formará el fondo utilizado para comprar el artículo en cuestión.

Una de las mayores ventajas de este formato es que no es necesario realizar un pago inicial, más común en la compra de propiedades y automóviles, ni la aplicación de intereses en las cuotas, aspecto que sí se encuentra en otras formas de pago, especialmente en los mayores. plazos largos. Sólo hay una tarifa de administración, que ya está incluida en las cuotas.

Por otro lado, la adquisición del bien no se realiza de forma inmediata: los participantes se seleccionan gradualmente y luego reciben una carta de crédito para comprar el teléfono celular. También hay algunos contratos que incluyen un tipo de subasta, lo que permite al mejor postor anticipar su consideración. Es fundamental tener esto en cuenta al considerar unirse a un consorcio.

También es importante considerar situaciones extremas, como la morosidad en las cuotas. En esta ocasión concreta, además de acabar con mala fama, el cliente también está sujeto a perder su crédito si no normaliza los pagos en un plazo determinado si aún no ha sido incluido en el sorteo.

Ya existe una buena variedad de consorcios de telefonía celular en Brasil, muchos de ellos vinculados a bancos, aunque es posible encontrar algunas opciones diferentes. Entre los destaques están Compra Garantida, de Klubi, con planes de hasta 36 cuotas y pago vía PIX, y Consórcio Magalu, con cuotas de hasta 48 cuotas y carta de crédito que alcanza R$ 18 mil.

Alternativas al consorcio

Quienes todavía tengan miedo de comprometerse con un consorcio pueden optar por otros métodos de pago conocidos, aunque también hay pros y contras de cada uno. El más obvio de ellos son las cuotas de tarjetas de crédito.

Hoy en día es común que la mayoría de los minoristas ofrezcan cuotas en 10 o incluso 12 cuotas sin intereses, con algunas excepciones que exceden este número si está dispuesto a obtener una tarjeta en la tienda en la que desea comprar. También es posible utilizar PIX o comprobante bancario para realizar este pago a plazos, aunque es necesario comprobar si la tienda en la que se compra acepta este formato.

En comparación con el consorcio, el pago a plazos garantiza el acceso instantáneo al producto adquirido y no existe riesgo de pérdida de crédito y la consiguiente imposibilidad de comprar el teléfono móvil en caso de retrasos. Por otro lado, el número máximo de cuotas es mucho menor y se aplican varias tarifas (incluido el IOF) que pueden aumentar si se producen retrasos.

Otra opción es buscar un préstamo o financiación (un tipo de préstamo restringido a un objetivo específico), que además garantiza el beneficio de adquirir el celular de forma inmediata, ya que el dinero necesario para la adquisición generalmente se deposita en la cuenta elegida en el momento. el contrato está cerrado.

Dicho esto, este es uno de los métodos que requiere mayor precaución, ya que siempre se aplican intereses, independientemente del número de cuotas. Las tasas suelen oscilar entre el 1,8% y poco más del 2%, y acaban aumentando la cantidad que pagarás al final. Es fundamental poner estos números en la punta de su lápiz para comprobar si efectivamente se trata de una opción ventajosa para su caso.

Finalmente, la opción más segura con diferencia es ir ahorrando una suma de dinero poco a poco, ahorrando hasta poder pagar el móvil en su totalidad. Incluso hay instituciones que aplican reservas y hacen que el dinero regrese cada mes. Sin embargo, al igual que el consorcio, hay que esperar a que se acumule el importe necesario para la compra, aunque exista una previsión más precisa.

Independientemente del método de pago elegido, siempre verifica si el fabricante o tienda del celular que pretendes comprar no ofrece un programa de intercambio con descuentos, en el que es posible llevarte un celular viejo u otro dispositivo para reducir el valor final. . Algunas soluciones famosas de este tipo incluyen Smart Exchange de Samsung y Buyback de iPlace, que se especializa en iPhones.

Simulando la compra

Para ejemplificar los escenarios de compra, consideremos dos dispositivos: el iPhone 15 Pro Max de 1 TB, y el Galaxy S24 Ultra, también de 1 TB. Listados de tiendas como KaBuM! visitados durante la producción de este especial indican que, en promedio, el dispositivo Apple se vende por R$ 9.499 al contado o R$ 11.180 a plazos, mientras que el celular Samsung cuesta R$ 8.990 al contado y R$ 9.989 a plazos.

Tanto en el consorcio, financiación como préstamo, pagaríamos el importe al contado, mientras que la tarjeta de crédito daría lugar al pago del importe mayor a plazos. Por lo tanto, simularemos el valor de R$ 10 mil en consorcio en la Compra Garantizada Klubi y en un préstamo de Nubank, junto con el pago mediante tarjeta.

Para el consorcio, es posible pagarlo en cuotas entre 24 o 36 cuotas, pero hay un impacto en el monto total pagado. Por 24 cuotas de R$ 535,67, el consumidor deberá pagar R$ 12.856,08 (28% más que el valor de la carta de crédito), mientras que 36 cuotas de R$ 396,78 elevan el total a R$ 14.289,08 (43% más que la carta de crédito). crédito). El salto no es tan drástico como otros métodos, pero es importante considerarlo antes de firmar el contrato.

A su vez, el préstamo es la alternativa más problemática en términos de intereses. Aunque es posible pagarlo en hasta 48 cuotas, las tarifas crecen exponencialmente: para las 48 cuotas, en cuotas de R$ 610,28, el valor total es de R$ 29.293,44, casi tres veces el valor ofrecido.

Para las 36 cuotas, de R$ 659,56 mensuales, será necesario pagar R$ 23.744,56, o 2,4 veces más de lo prestado. Hay “alivio” si el pago se realiza en 10 cuotas de R$ 1.346,15, lo que suma R$ 13.461,50, o un 35% más del valor ofrecido.

Finalmente, utilizando una tarjeta de crédito en el ejemplo dado, es posible pagar los teléfonos en hasta 10 cuotas sin intereses, pero pagando R$ 11.180 por el iPhone y R$ 9.989 por el Galaxy. Las cuotas siguen siendo elevadas (1.180 reales y 998 reales mensuales, respectivamente), pero no hay sorpresas si el pago se realiza sin demora. Es posible ampliar este período hasta 12 veces, pero con un aumento del interés, que curiosamente se encuentra entre los más bajos, alcanzando apenas el 3% (R$ 290 más en el iPhone, o R$ 259 en el Galaxy).

También es bueno recordar que existen tiendas con descuentos más agresivos, lo que puede hacer más atractivos algunos de los métodos, especialmente en el caso de pagar en efectivo o con tarjeta en un menor número de cuotas.

¿Vale la pena formar un consorcio?

Al final, vale la pena utilizar un consorcio para pagar tu teléfono celular si no tienes la opción de pagar a plazos con tarjeta de crédito o no puedes ahorrar el dinero para pagar el total. Considerando ventajas como la ausencia de intereses y otras tasas crecientes, la posibilidad de un gran número de cuotas y mayor flexibilidad para quienes no tienen crédito en el mercado, el consorcio termina siendo más económico que un préstamo.

Eso sí, hay que tener mucha paciencia, ya que la adquisición no se realizará de forma inmediata, además de tener cuidado con los pagos y cálculos para no estar pagando una cantidad superior a la media.

Teniendo esto en cuenta, una tarjeta de crédito puede ser la opción más segura en general, pues es ágil y ya ofrece cuotas sin intereses en casi todas las tiendas, sobre todo si tienes un límite suficiente y eres capaz de encajar las cuotas en tu presupuesto mensual. . La tarjeta también es, con diferencia, la mejor opción en casos de emergencia, como si el dispositivo que estás utilizando se avería.

Finalmente, para evitar dolores de cabeza, ahorrar el dinero para pagar en efectivo o PIX es la mejor opción, ya que cierra la deuda de forma inmediata y no supone ningún tipo de comisión. Si tienes paciencia para esperar, guardar tus monedas es la forma de evitar problemas y aún así tener acceso a descuentos, ya que las tiendas suelen ofrecer entre un 5% y un 15% de reducción en el valor de pagos de este tipo.